è davvero possibile richiederlo? — idealista/news #finsubitoagevolazioni

Quella di un mutuo al 100% per over 50 è una strada davvero percorribile? Si tratta di una domanda ben comune fra coloro che, pur avendo superato la soglia dei cinquant’anni, desiderano ottenere un finanziamento completo per l’acquisto di un immobile. Tuttavia, vi sono delle precise limitazioni per l’ottenimento di un mutuo al 100 per cento: oltre all’età, vi è anche il termine massimo per la restituzione del debito.

La maggior parte delle banche non concede mutui al 100%, anche se un’ eccezione sono coloro che possono accedere al Fondo Mutuo Giovani Under 36, ovvero chi abbia meno di 36 anni e richieda un mutuo superiore all’ 80 per cento del valore dell’ immobile. Per costoro la garanzia statale del Fondo Consap può passare dal 50 all’ 80 per cento. Ancora, bisogna tenere in considerazione che la maggior parte degli istituti di credito non permette di sottoscrivere mutui se alla data di termine il mutuatario avrà superato i 75 anni d’età. In ogni caso, per cercare la soluzione più adatta alle proprie esigenze, è utile avvalersi di strumenti online per trovare il mutuo migliore.

Chi ha diritto al mutuo al 100%?

Per comprendere se gli over 50 possano accedere a un finanziamento completo per l’acquisto di un immobile, come ad esempio la prima casa, è innanzitutto necessario comprendere a chi sia rivolto il mutuo al 100%.

Così come accennato in apertura, le banche impongono requisiti ben definiti per l’ottenimento di un mutuo. In linea generale, bisogna considerare che:

• nella maggior parte dei casi l’erogazione sarà all’80%, quindi il restante 20% sarà totalmente a carico del richiedente. Questa soglia è stata definita nel 1995 da una delibera del CICR – il Comitato Interministeriale per il Credito e il Risparmio;
• quando si sottoscrive un mutuo, la maggior parte delle  banche richiede che il suo termine non avvenga più tardi del compimento dei 75 anni d’età. Questo significa che un richiedente di 50 anni potrà al massimo puntare su un mutuo della durata di 25 anni.

Eppure, nonostante vi sia il limite dell’80%, negli ultimi tempi si sente spesso parlare del mutuo al 100 per cento per l’acquisto della prima casa. Ma a chi è rivolto? Di norma, i finanziamenti completi del valore dell’immobile sono destinati a coloro che possono accedere a specifici fondi di garanzia. Ad esempio:

• Mutuo Giovani Under 36: istituito dal Ministero dell’Economia e delle Finanze nel 2013, permette ai più giovani di accedere al Fondo Prima Casa, uno strumento di garanzia che facilità l’ ottenimento dalle banche di un mutuo al 100%. In questo caso, è lo Stato che si fa garante nei confronti degli istituti di credito, con una garanzia fino all’80% della quota capitale;
• Garanzie integrative: seppur raramente, alcune banche potrebbero concedere un mutuo al 100% a fronte di garanzie aggiuntive, come la stipula di apposite polizze, la nomina di un garante, un’ipoteca su altri immobili a disposizione del richiedente. 

Appare quindi evidente che, date queste premesse, un mutuo al 100 per cento per over 50 è un’ eventualità poco probabile, proprio perché l’ età non consente di accedere ai fondi ministeriali (o comunque solo a certe condizioni e per ottenere una garanzia non superiore al 50 per cento della quota capitale). Al contempo, la possibilità che altre garanzie integrative vengano accettate è decisamente remota. In ogni caso, si possono vagliare tutte le casistiche del caso approfittando di una guida ai mutui passo per passo.

Quali sono le banche che offrono il mutuo al 100%?

Quasi tutti gli istituti di credito italiani – Unicredit, Intesa San Paolo, Banco BPM e Bper Banca, per citare alcuni dei più noti – offrono la possibilità di accedere a un mutuo al 100%. Tuttavia, tale possibilità è vincolata al rispetto dei requisiti visti nel paragrafo precedente e, più in dettaglio, nella quasi totalità dei casi è necessario poter accedere al Mutuo Giovani Under 36.

Ma esistono altre possibilità, per gli over 50 che volessero davvero ottenere un finanziamento completo per l’acquisto della prima casa o, ancora, della seconda?

Quali possibilità per il mutuo al 100 per cento per over 50?

Come si è già spiegato, le possibilità di ottenere un mutuo al 100% raggiunti i 50 anni d’età sono piuttosto remote, perché questa forma di finanziamento.

Se davvero si ha la necessità di ottenere un finanziamento pari al 100% del valore dell’immobile, si può provare a seguire altre strade, che tuttavia potrebbero risultare ben più complesse. Il primo passo è vagliare il fattore età.

Qual è l’età massima per ottenere un mutuo?

Innanzitutto, va ripreso un concetto già accennato in precedenza: affinché un mutuo possa essere concesso, bisogna rispettare dei limiti d’età per il suo termine. Come visto, le banche tendono a non concedere mutui se, alla chiusura degli stessi, si superano i 75 anni anni d’età.. Di conseguenza:

• a 50 anni di età, si può ottenere un mutuo della durata di 25 anni;
• a 55 anni di età, la durata massima del mutuo sarà di 20;
• a 60 anni di età, si potrà ottenere un finanziamento di massimo 15 anni di durata;
• a 65 anni di età, la durata del mutuo massima è di 10 anni.

Naturalmente, più ridotta è la durata del mutuo, maggiore sarà l’ammontare delle singole rate da versare, secondo le cadenze – mensili, trimestrali, semestrali o annuali – concordate con il proprio istituto di credito.

Le alternative per un finanziamento completo dai 50 anni

Ma che fare, se si volesse ottenere un finanziamento al 100% anche superati i 50 anni di età? Come visto, è molto probabile che la banca prescelta non erogherà più dell’80% del valore dell’immobile.

Le alternative a disposizione degli over 50 per ottenere il finanziamento completo per l’acquisto di un immobile non sono molte, né tantomeno semplici. Per coprire il 20% mancante, molti si domandano in Rete se non sia il caso di chiedere un prestito finanziario, così da ottenere la liquidità residua necessaria. Tuttavia, questa strada non è fra le più semplici da percorrere, perché:

• gli interessi per i prestiti sono normalmente più elevati rispetto ai mutui;
• è necessario considerare l’effettiva capacità di rimborso sia del mutuo che del prestito, tenendo in considerazione che le rate non possono superare il 30/35% dello stipendio.

In definitiva, le strade per un mutuo al 100% a 50 anni sono davvero poche: l’ideale rimane sempre coprire il 20% residuo con dei fondi già a disposizione, come ad esempio i propri risparmi.